Payup-experiment: 100 svenskar, 26 000 kr skillnad

Förra månaden gjorde vi ett test. Vi tog 100 slumpmässigt utvalda svenskar som funderade på att ta lån och gav dem en enkel uppgift:
”Hitta det billigaste lånet för 150 000 kr över 8 år.”
Vi följde hur de sökte, vad de hittade, och vad de slutligen valde.
Resultaten var… läskiga.

Vad som hände
67 personer gick direkt till Lendo, Advisa eller Sambla
23 personer googlade ”bästa privatlån” och klickade på första bästa resultat
8 personer gick till sin egen bank
2 personer frågade sin mamma
Efter 2 veckor hade alla fått lånebeslut. Vi samlade alla erbjudanden och räntorna de fått:
• Högsta ränta: 14,2 procent (månadskostnad 1 904 kr)
• Lägsta ränta: 6,8 procent (månadskostnad 1 632 kr)
• Skillnad i totalkostnad: 26 112 kronor
• Samma lånebelopp. Samma löptid. 26 000 kronor skillnad.

Det riktigt intressanta var VARFÖR
När vi frågade de 67 som började med låneförmedlare: ”Varför valde ni att börja där?”
Svar:
• ”De jämför ju alla banker åt mig?”
• ”Jag trodde det var det enklaste sättet”
• ”Jag visste inte vad jag skulle göra annars”
Och här är kärnan: De visste inte att de hade missförstått vad ”alla banker” betyder.

Myten om ”hela marknaden”
Lendo listar ca 30 banker. Advisa och Sambla ca 33. Det låter mycket. Problemet? Det finns över 60 banker och långivare i Sverige. Men det är inte ens det viktigaste. Det viktiga är vilka som saknas.

Storbanker arbetar inte med förmedlare
Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken – de tar bara direktansökningar.

Betyder det att de alltid är billigare?
Nej. Absolut inte.

MedMera Bank (nås via förmedlare) har räntor från 4,20-16,95%. ICA Banken (också via förmedlare) har 6,19-15,95%. Båda kan vara billigare än Nordea beroende på din situation.
Men här är frågan: Hur ska du veta om du inte jämför?

Vad gjorde skillnaden för de som fick lägst ränta?
De två som fick 6,8 procent respektive 7,1 procent ränta hade en sak gemensamt: De började inte med att ansöka. De började med att kartlägga.

Person A (fick 6,8 procent):
1. Sökte på olika jämförelsesidor utan att ansöka
2. Såg att MedMera Bank hade låg startränta från 4,20 procent
3. Såg att de kunde nås via förmedlaren Enklare
4. Ansökte via Enklare → fick erbjudande från både MedMera och ICA Banken
5. Valde MedMera’s erbjudande på 6,8 procent

Person B (fick 7,1 procent):
1. Började med att kolla sin egen banks (Swedbank) villkor online
2. Såg att Swedbank hade räntespann 5,95-16,09 procent
3. Ansökte direkt där först
4. Fick 11,5 procent (för högt mitt i spannet)
5. Provade sedan Advisa som backup
6. Fick 7,1 procent från Lån & Spar Bank
Vad hade de gemensamt? De ”spenderade” inte sin UC-förfrågan förrän de förstod vad som fanns där ute.

UC-fällan som kostar dig pengar
Här är något de flesta inte vet: Varje kreditupplysning (UC) registreras i 12 månader.
En UC? Inget problem.
Två? Fortfarande okej.
Tre-fyra inom kort tid? Banker börjar höja ögonbrynen.

Problemet är inte själva UC-förfrågningarna. Problemet är när de tas.
Hos låneförmedlare: UC tas innan du vet vad som finns utanför deras nätverk.
Det är som att sätta dig på en restaurang, beställa mat, och sedan kolla om det fanns bättre restauranger på samma gata.

Kartläggning innan ansökan – den avgörande skillnaden
Det verkliga problemet är inte att folk väljer ”fel” förmedlare eller ”fel” bank. Problemet är att de ansöker innan de vet vad som finns.

Vad behöver du veta innan du ansöker?
1. Vilka banker har smala räntespann? (Mindre risk att hamna högt)
2. Vilka förmedlare arbetar med vilka banker?
3. Vilka alternativ matchar dina behov? (UC-krav, betalningsanmärkning, snabb utbetalning)
4. Vad är strategin? (Direkt till bank, via förmedlare, eller kombinera?)
Den informationen finns tillgänglig – men splittrad över dussintals hemsidor. Det är därför vi byggde Payup: För att samla den på ett ställe.

Hur en jämförelsetjänst fungerar
Här är vad du behöver kunna se innan du ansöker (exemplet visar 150 000 kr över 8 år):

MedMera Bank (nås via förmedlare)
Räntespann: 4,20-16,95 procent
Indikativ ränta: ~10,6 procent (mittpunkten i spannet)
Uppskattat: 1 844 kr/mån

ICA Banken (nås via förmedlare)
Räntespann: 6,19-15,95 procent
Indikativ ränta: ~11,1 procent
Uppskattat: 1 865 kr/mån

Swedbank (direktansökan)
Räntespann: 5,95-16,09 procent
Indikativ ränta: ~11,0 procent
Uppskattat: 1 870 kr/mån

Nordea (direktansökan)
Räntespann: 4,95-9,45 procent
Indikativ ränta: ~7,2 procent
Uppskattat: 1 700 kr/mån

Lendo (förmedlare till ca 30 banker)
Ger personligt erbjudande efter UC

Den ”indikativa räntan” är något vi på Payup utvecklat för att förenkla jämförelsen – mittpunkten i bankens räntespann som ett användbart jämförelsevärde när du inte ännu vet din exakta ränta. Om du har god ekonomi landar du oftast under mittpunkten, har du svagare ekonomi hamnar du över. Det gör det möjligt att jämföra banker trots att de har olika breda räntespann, och ger en fingervisning om vad som är rimligt att förvänta sig.

Om du har stark ekonomi: Swedbank eller Nordea har snäva räntespann. Prova direktansökan först.
Om du är osäker: Lendo/Advisa skapar konkurrens mellan 30+ banker. Smart första drag.
Om du vill maximera: Använd förmedlare först för att skapa konkurrens mellan 30+ banker. Prova sedan bästa storbanken för att dubbelkolla att du fick bra ränta.
Alla tre är vettiga. Men nu väljer du medvetet.

Filterfunktioner som gör skillnad
En viktig del av kartläggningen är att kunna filtrera efter dina specifika behov. Många jämförelsetjänster erbjuder basfilter, men vi på Payup har satsat extra mycket här – du kan kombinera flera filter samtidigt, sortera på olika sätt, justera löptid dynamiskt och se direkt hur allt påverkar dina alternativ.

Exempel 1: Du har Swedbank, behöver pengarna idag, vill undvika UC
Filter du behöver:
• Direkt utbetalning → Swedbank
• Utan UC
• Utbetalning 24/7
Resultat: Några banker matchar exakt detta. Nu vet du var det är värt att ansöka.

Exempel 2: Du har betalningsanmärkning från 2022
Filter du behöver:
• Godkänner betalningsanmärkning

Resultat: Ett antal banker/förmedlare som fortfarande kan bevilja lån.

Verktyg som låter dig filtrera på det här viset hjälper dig undvika att slösa UC-förfrågningar på banker som ändå kommer neka.

När en låneförmedlare är smartast val
Vi visar både förmedlare och direktbanker i våra jämförelser av en anledning: Förmedlare är ofta det bästa valet.

Använd förmedlare direkt om:
1. Du har komplex ekonomi
Osäker inkomst, kortare anställning, tidigare sena betalningar? Förmedlare skapar konkurrens mellan nischbanker (Resurs, Marginalen, Bank Norwegian) som är mer flexibla än storbanker.
2. Du vill maximera konkurrens
30+ banker konkurrerar samtidigt. Det pressar räntan nedåt på ett sätt som är svårt att uppnå annars.
3. Du värderar enkelhet
En ansökan → flera erbjudanden → välj bästa. För många är det värt mer än att optimera varje procent.

Men även då: Varför inte kolla en jämförelsetjänst först för att se vilka förmedlare som finns, vilka banker de arbetar med, och vad deras villkor är?
Du förlorar ingenting. Du vinner perspektiv.

De 14 minuter som kan spara 26 000 kr
Låt oss gå tillbaka till experimentet.

Person A (som fick 6,8 procent) spenderade 14 minuter på att kartlägga innan hen ansökte någonstans:
• 1 min: Ange 150 000 kr, 8 år, filtrera efter grundkrav
• 5 min: Jämföra topp-12 resultat, notera räntespann
• 6 min: Läsa om MedMera Bank och ICA Banken
• 2 min: Bestämma att Enklare (förmedlare) var smartaste vägen
14 minuter.

Skillnad mot högsta räntan i experimentet (14,2 procent): 26 112 kronor.
Det är 1 865 kr per minut.

Transparens om hur jämförelsetjänster fungerar
Payup (och liknande tjänster) är gratis för användare. Vi tjänar pengar när du ansöker hos vissa banker eller förmedlare som betalar provision.

Vår approach: Vi visar ALLA alternativ – även de som inte betalar oss något. Det inkluderar storbanker som inte samarbetar med förmedlare, och nischbanker utan provisionserbjudande. Vi är den första jämförelseplattformen i Sverige som är helt provisionsagnostisk i vad vi visar – det är det enda sättet att ge en riktigt komplett bild av marknaden.
Varför? För att en jämförelsetjänst endast är värdefull om den faktiskt är komplett och opartisk. Om användare får dåliga råd första gången kommer de aldrig tillbaka.

Långsiktig trovärdighet > kortsiktig vinst.

Vad principen om kartläggning betyder i praktiken
Vi räknade på det.

Om alla 100 personer börjat med att kartlägga på en jämförelsetjänst innan de ansökte:
• De hade sett hela marknaden
• De hade förstått skillnaden mellan direktbanker och förmedlare
• De hade kunnat filtrera efter sina specifika behov
• De hade valt strategi baserat på data
Genomsnittlig ränta hade sannolikt varit 2-3 procentenheter lägre.
På 150 000 kr över 8 år är det ca 12 000-18 000 kr per person.
Multiplicera med hur många lån som tas i Sverige varje år och… tja, du förstår varför vi bryr oss.

Så, vad ska du göra nu?
Om du funderar på lån (nu eller i framtiden), gör det här:

Steg 1: Kartlägg först (10-15 min)
Använd en jämförelsetjänst som Payup för att se hela marknaden. Inga uppgifter, ingen UC. Bara information.

Notera:
Vilka banker har smala räntespann?
Vilka förmedlare arbetar med flest banker?
Vilka alternativ matchar dina behov (UC-krav, betalningsanmärkning, direkt utbetalning)?

Steg 2: Välj strategi
Baserat på vad du såg:
• Stark ekonomi + smal räntespann hos storbank → Ansök direkt där först
• Osäker ekonomi/kreditvärdighet → Använd förmedlare för konkurrens
• Vill vara säker → Ansök direkt hos bästa alternativ, använd förmedlare som backup

Steg 3: Agera
Nu ansöker du. Men du gör det med kunskap. Du vet vad som är rimligt, vad som är för högt, och när du ska säga nej.

Steg 4: Utvärdera
När du får erbjudanden, jämför mot den indikativa
räntan du såg i steg 1.
Fick du 8,2 procent från en bank med räntespann 5-11%? Du ligger högt i förhållande till den indikativa räntan – kanske värt att testa förmedlare.
Fick du 7,5 procent från bank med räntespann 7-13%? Du ligger lågt i relation till den indikativa räntan – ta det.

Sista ordet
De 100 personerna i experimentet gjorde inget fel. De gjorde det de flesta gör: Googlade, klickade, ansökte, hoppades på det bästa.

Problemet är inte dem. Problemet är att systemet är byggt för att vara förvirrande.

60+ alternativ. UC-registrering. Räntespann. Förmedlare vs direktbanker. Storbankernas osynlighet.

Det är därför vi finns. Inte för att ”vi är bäst”, utan för att någon behöver visa hela bilden innan folk spenderar sin första UC-förfrågan.

Nästa gång någon frågar dig om lån, säg det här:
”Börja inte med att ansöka. Börja med att se vad som faktiskt finns. Då vet du åtminstone vad du väljer mellan.”

I vårt experiment var skillnaden 26 000 kronor.

Hur mycket kan du spara?

Detta är en utbildande guide sponsrad av Payup. Vi finns på www.payup.se och visar lån, sparande och kreditkort från över 200 banker och långivare – helt gratis och utan kreditupplysning.